Berufsunfähigkeitsversicherung für Dich als Arzt / Ärztin – Ärzteversorgung und eigene Absicherung
Für die Gesundheit und das Wohlergehen Deiner Patienten investierst Du als Arzt / Ärztin täglich eine Menge Zeit, Kraft und Leidenschaft. Hast Du Dir schon einmal Gedanken darüber gemacht, wie es bei Dir im Falle von Krankheit, längerer Krankheit, schwerer Krankheit, Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit weitergeht?
Viele meinen, dass Sie über das Ärzteversorgungswerk „schon irgendwie gut abgesichert sind“ und eine zusätzliche Absicherung nicht unbedingt benötigt wird. Umso mehr kommt das große Erschrecken, wenn man im Leistungsfall erfährt, unter welchen Voraussetzungen eine Leistung aus dem Ärzteversorgungswerk fällig wird.
Prüfe deshalb in Deinem Ärzteversorgungswerk die Bedingung und Leistungsdefinition einer Berufsunfähigkeit oder melde Dich bei uns!
In diesem Beitrag gehen wir einmal auf das Thema Berufsunfähigkeit speziell für Ärzte etwas genauer ein und bilden die Trennschärfe zum Ärzteversorgungswerk.
Was Du bei der Auswahl Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung beachten solltest
+ Wann liegt eine Berufsunfähigkeit vor?
Die deutschen Lebensversicherungsunternehmen verwenden überwiegend folgende Definition von Berufsunfähigkeit: „Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeitauszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellungentspricht.“
+ Der perfekte Zeitpunkt für eine BU-Absicherung
Gerade im Medizinstudium bietet Dir der Markt einige Sonderkonzepte z.B. mit vereinfachter Gesundheitsprüfung an. Somit ist bereits das Medizinstudium ein sehr guter Zeitpunkt für den Abschluss einer BU. Ein weiterer Punkt Dich möglichst frühzeitig mit Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung auseinander zu setzen ist der i.d.R. noch bessere Gesundheitszustand als zu einem späteren Zeitpunkt. Hier gilt es einfach „einen Fuß in die Türe des Versicherers zu bekommen“, keine Ablehnung oder Ausschlüsse aufgrund Erkrankungen zu erhalten und Dir Deine Absicherung zu sichern. Da sich die Beitragskalkulation zudem an Deinem Alter orientiert, spart Dir ein frühzeitiger Abschluss auch langfristige Beitragskosten.
+ Die richtige Absicherungshöhe
Achte bei der Höhe der Absicherung auf Deine finanziellen Verpflichtungen und Fixkosten; auch Kredite, Familienplanung und Deine Ziele sollten hier mit berücksichtigt werden. Eine grobe Orientierung für die passende Höhe Deiner Absicherung kann Dein Netto-Einkommen sein. Aber auch bereits ohne Einkommen, z. B. im Medizinstudium, kann eine gewisse Absicherungshöhe sinnvoll sein, um sich später alle Anpassungsmöglichkeiten offen zu halten.
Achtung: Nur wenige Versicherer bieten hier flexible Möglichkeiten!
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+ Laufzeit Deiner Absicherung
Die Laufzeit Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung sollte sich an Deinem geplanten Renteneintritt orientieren. In der Regel empfiehlt sich eine Absicherung bis zur Regelaltersrente. Eine umfassende Betrachtung Deiner Lebenssituation, Ziele und Wünsche ist hier maßgebend.
+ Der richtige BU-Versicherer und Tarif
Bei der Absicherung Deiner Tätigkeit ist es besonders wichtig, dass Deine medizinische Fachrichtung bzw. konkrete Spezialisierung vollumfänglich berücksichtigt ist. Insbesondere ist darauf zu achten, dass Du im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht gezwungen bist, einen anderen medizinischen, aber möglicherweise auch nicht medizinischen Beruf auszuüben. Viele Versicherer machen auf den ersten Blick „einen guten Eindruck“ – hier ist es wichtig einmal genau hinzusehen. Wichtige Punkte in den Bedingungswerken sind u. a. die Möglichkeit der Verweisbarkeit auf weitere Berufe oder Fachrichtungen (konkrete & abstrakte Verweisung), befristete Anerkenntnis, medizinische Mitwirkungs- und Umorganisationspflichten im BU-Leistungsfall, Ausschlüsse für bestimmte Tätigkeitsfelder und vieles mehr. Eine umfassende Absicherung sollte somit sämtliche wichtigen Aspekte Deiner Fachrichtung oder Spezialisierung im Fokus haben.
+ Bedarfsgerechte Absicherung und Flexibilität
Bei der Gestaltung Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine bedarfsgerechte Absicherung elementar. Als Arzt / Ärztin verdienst Du i.d.R. überdurchschnittlich gut und die Höhe Deiner BU-Rente sollte gewährleisten, Deinen bisherigen Lebensstandard vollumfänglich abdecken zu können. In Deiner ärztlichen Karriere steigt Dein Einkommen durch weitere Tarifstufen, AG-Wechsel oder Karrieresprünge stetig an – gerade hier ist es wichtig, Deine Versicherungssumme flexibel und ggf. ohne weitere große Gesundheitsprüfung anpassen zu können. Insbesondere auf sogenannte Nachversicherungsgarantien ist hierbei zu achten.
Fazit
Gerade im ärztlichen Beruf steckt der Teufel im Detail.
Viele der großen und teils „spezialisierten“ Anbieter haben in Ihren Bedingungswerken im BU-Leistungsfall diverse Klauseln und Möglichkeiten, welche Du nicht auf der ersten Angebotsseite finden kannst.
Somit laden wir Dich ein, Dich einmal von uns als unabhängige Makler mit Zugriff auf diverse Ärzte Sonderkonzepte beraten zu lassen. Hier werfen wir gemeinsam mit Dir einen Blick in die Bedingungswerke – auch gerne von Deinem aktuellen BU-Versicherer.
Wir freuen uns auf Dich.